Bancarización de la marihuana: Los riesgos únicos de hacer negocios en esta industria en crecimiento

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A medida que los estados continúan legalizando la marihuana medicinal y recreativa, existe un entorno normativo complejo tanto para las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal (MRB, por sus siglas en inglés), como para las instituciones financieras. Con 36 estados y el Distrito de Columbia que ya han legalizado la marihuana de alguna forma—incluyendo 14 estados y el Distrito de Columbia que legalizarán el uso recreativo a principios de 2021—más de la mitad de los EE.UU. tiene acceso a la marihuana legal.

Dado que el sector de la marihuana es cada vez más legítimo y lucrativo, la necesidad de servicios bancarios de sus participantes también está creciendo. Sin embargo, a nivel federal, la marihuana todavía se considera una droga ilegal de la Lista I en virtud de la Ley de Sustancias Controladas, lo que crea un conflicto siempre presente no sólo para los estados, sino también para las instituciones financieras que están considerando hacer negocios con esta industria.

¿Cómo puede una organización sortear este enigma de cumplimiento al trabajar con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal? Si su institución está considerando hacer negocios en este espacio, es imperativo entender los riesgos y el panorama regulatorio.

¿Qué es una empresa relacionada con la marihuana con licencia estatal?

Mientras que un dispensario o un cultivador puede venir a la mente cuando se escucha la frase «negocio relacionado con la marihuana», la realidad es que estos negocios se extienden más allá de los que a menudo se consideran estar directamente relacionados con esta industria. Las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal no se limitan a los dispensarios, distribuidores o cultivadores, sino que se refieren a cualquier negocio que obtenga una parte importante de sus ingresos de la industria de la marihuana. Por ejemplo, un abogado que obtiene una parte importante de sus ingresos de trabajar con clientes de la industria de la marihuana probablemente constituiría una empresa relacionada con la marihuana con licencia estatal.

Cuando se trata de trabajar con una empresa relacionada con la marihuana con licencia estatal, su institución debe evaluar su base de clientes y determinar el nivel de riesgo con el que se siente cómodo. Dado que muchas instituciones optan por no prestar servicios bancarios tradicionales a las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal, éstas tienden a ser negocios que requieren mucho dinero en efectivo. Además, Visa y Mastercard no permiten actualmente los pagos de marihuana a través de sus tarjetas con logo tipos debido a preocupaciones regulatorias. El Servicio de Fondos Fedwire—un sistema de liquidación bruta en tiempo real operado por la Reserva Federal—no permitirá las transferencias en este momento.

Para aumentar los riesgos, algunas empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal crean capas para ocultar sus vínculos con esta industria, lo que puede complicar el cumplimiento y el cumplimiento de los requisitos de debida diligencia. Aunque muchas instituciones han optado por no hacer negocios con este sector, las que lo hacen pueden enfrentarse a riesgos de reputación derivados de las fuertes opiniones de los clientes sobre esta industria y sus problemas.

¿Cómo mitigar el riesgo de hacer negocios con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal?

Si su institución sigue adelante con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal, hay formas de mitigar el riesgo y las preocupaciones de cumplimiento normativo. Es fundamental mejorar sus esfuerzos de debida diligencia, ya que primero debe confirmar que cualquier negocio con el que se relacione es, de hecho, un negocio legal de marihuana.

En primer lugar, asegúrese de contar con el registro y las licencias adecuadas realizando la misma debida diligencia que haría con cualquier otro cliente comercial. Si tiene dificultades durante este proceso, puede ser una señal de alarma que indique que es necesario tomar más medidas. Además, su institución debe desplegar servicios eficaces de verificación de la identidad para satisfacer los requisitos reglamentarios de conozca a su cliente (KYC, por sus siglas en inglés) para las entidades y los propietarios.

Debido a la naturaleza altamente intensiva en efectivo de estos negocios, también es fundamental supervisar la actividad de las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal continuamente y seguir siendo diligente en la presentación de reportes de operaciones sospechosas (ROS) cuando sea necesario. La guía de la Red de Aplicación de los Delitos Financieros1 proporciona consejos útiles para identificar las señales de alarma asociadas a la actividad para ayudar a la supervisión de las transacciones. Es importante tener en cuenta que existen requisitos especiales de ROS para las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal que no se aplican a otros negocios.

Legislación emergente relacionada con la marihuana

Aunque las regulaciones relacionadas con la industria de la marihuana siguen evolucionando, hay algunas que han visto el impulso en los últimos años. La ley SAFE Banking Act ganó tracción en la Cámara de Representantes y el Senado en 2019. Después de pasar a un segundo plano debido a las circunstancias que rodean a la pandemia, esta legislación fue reintroducida este año y aprobada por la Cámara de Representantes en abril de 2021. Actualmente se encuentra en la Comisión de Banca, Vivienda y Asuntos Urbanos del Senado, el proyecto de ley cuenta con apoyo bipartidista, y los patrocinadores son optimistas sobre su aprobación a finales de este año.

Dado que muchas instituciones financieras dudan en bancarizar a las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal, muchos de estos negocios tienen un acceso limitado a los servicios financieros y poseen grandes cantidades de efectivo, lo que supone diversos riesgos para el negocio y la comunidad. Al proporcionar un «puerto seguro» a las instituciones financieras que prestan servicios a las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal, la Ley SAFE Banking Act debería facilitar la prestación de servicios financieros y la concesión de préstamos a los clientes en el espacio de la banca de la marihuana, garantizando que no se tomen medidas adversas o correctivas contra los del sector bancario. Sin embargo, es importante señalar que la Ley SAFE Banking Act no libera del requisito de presentación de los ROS.

Entre los desarrollos regulatorios recientes,2 la ley MORE fue reintroducida en la Cámara de Representantes fue reintroducida en la Cámara de Representantes de EE.UU. en mayo de 2021. Aunque la cámara baja del Congreso aprobó una versión similar de esta legislación en 2020, no avanzó en el Senado. La ley MORE busca eliminar la marihuana de la Ley de Sustancias Controladas, crear un impuesto federal sobre la marihuana y promulgar reformas sociales y de justicia penal, incluyendo permitir que las personas con condenas relacionadas con la marihuana puedan borrar sus antecedentes.

La ley MORE no es el único proyecto de ley de este tipo que se ha presentado este año. La Ley de Reforma del Cannabis con Sentido Común para los Veteranos, las Pequeñas Empresas y los Profesionales de la Medicina se parece a la ley MORE en que desclasificaría la marihuana a nivel federal, pero se diferencia en que también pretende legalizar el comercio interestatal de cannabis, fomentar la investigación sobre el cannabis y crear un acceso a la marihuana medicinal para los veteranos, en cumplimiento con las leyes estatales. Esta legislación también incluye una disposición para proteger a las instituciones financieras que decidan prestar servicios financieros a las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal, similar a la ley SAFE Banking Act.

Si bien, las diferentes piezas de la legislación emergente podrían allanar el camino para que más instituciones financieras realicen operaciones bancarias con miembros de la industria de la marihuana, todavía hay mucho que considerar en cuanto al riesgo regulatorio si su institución está contemplando actualmente hacer negocios con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal.

Avanzar con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal

Aunque el compromiso con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal puede conducir a un aumento de los ingresos para su institución y proporcionar oportunidades para hacer crecer su negocio, esta decisión probablemente aumentará su costo de cumplimiento. Hacer negocios en este espacio también podría crear la necesidad de más personal o tecnología a medida que su institución amplía su actividad de supervisión y mejora la debida diligencia. Si quiere asumir el mayor riesgo para cosechar esas posibles recompensas, su institución debe empezar a prepararse lo antes posible.

Dado que se trata de un mercado en constante aparición y con una normativa en evolución, las entidades que realicen negocios con las empresas relacionadas con la marihuana con licencia estatal deben comprometerse a mantener las políticas y los procedimientos actualizados y en consonancia con los requisitos vigentes. Si este tipo de negocio está dentro de su apetito de riesgo, asegúrese de seguir el camino de una manera que cumpla con los controles adecuados para mitigar el riesgo de su organización.

Guy Cope, director de producto, CSI, KY, EE.UU., guy.cope@csiweb.com

  1. «BSA Expectations Regarding Marijuana-Related Businesses», Department of the Treasury Financial Crimes Enforcement Network, 14 de febrero de 2014, https://www.fincen.gov/sites/default/files/guidance/FIN-2014-G001.pdf
  2. Keith Monson, «Regulatory Change In 2021: The Potential Pace And Scope» CSI, 19 de enero 2021, https://www.csiweb.com/what-to-know/content-hub/blog/regulatory-change-in-2021-the-potential-pace-and-scope

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