杜絕錢騾 保障金融機構安全

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多年前《今日 ACAMS》刊載「化整為零法」和「錢騾」 專文以來1 ,洗錢活動不斷升級,除手法翻新外,複雜程度和規模也持續提升。部分讀者可能並不了解「化整為零」這個術語。據稱,「化整為零」最初指哥倫比亞的販毒集團利用「藍髮」年長女性組成的洗錢大軍從事洗錢交易。根據美國國土安全部電腦緊急事件應變小組,錢騾是指「運輸和清洗黑錢或某種非法商品的人」。 2

但是,金融機構面臨的挑戰日益嚴峻,尤其是與高風險電子犯罪相關的洗錢活動,例如企業帳戶盜用、大規模信用卡詐欺、「勒索軟體」網路攻擊和虛擬貨幣竊盜等。 3此類犯罪通常由離岸犯罪分子發起,可能需要受害者所在地附近的國內資源及金融機構對資金進行匯總、「清理」,再退還給犯罪分子。因此,儘管隨著技術發展,轉帳和金融交易已進入新時代,從線上銀行到點對點 (P2P) 行動交易,再到數位貨幣和「數位錢包」等等,但如何區分犯罪分子的非法收入這個傳統問題依然存在。

21 世紀的錢騾

進入 21 世紀,錢騾的主要任務是加速清洗電子犯罪非法所得。越來越多的個人犯罪分子和組織犯罪集團選擇利用錢騾來進行洗錢, 以匯集和轉移非法資金。ACAMS 防制洗錢網站moneylaundering.com 近日發表的文章4 中,指出錢騾是網路犯罪活動最屬意的資源,因為藍精靈(跑腿人)和「化整為零法」已是 20 世紀清洗實體貨幣的過時手段,此種實體貨幣通常來自毒品走私等現金密集型犯罪。另外,美國司法部 (DOJ) 最近針對錢騾展開一系列刑事調查,其結果亦突顯了跨國犯罪分子與錢騾之間的協同合作關係。 5由於電子犯罪本質上由第三方對受害者所為,因此需要以同樣無定形且遠距的過程來取得與混淆非法收益。

建立無組織的個人匿名網路以促進非法資金轉移,有以下幾個優勢:首先,被招募成為錢騾的人有可能彼此相識(但更有可能並不認識)。使用遠程招聘工具,例如線上廣告「徵人啟事」,可以從任何地方雇用個人。參與者可能來自有組織詐欺集團、家庭主婦、大學生、待業者,或有意從事副業或「兼職」以賺些額外收入的人。因此,錢騾庫十分龐大。

第二,犯罪分子與非法資金流動之間的任何聯繫,從本質上而言具有合理的可推諉性。儘管主謀者可能從事前置犯罪,但並未直接參與洗錢,而是保持相對安全距離,藉此避免被逮捕和起訴。錢騾通常是利用現有或新開的銀行帳戶,透過轉帳服務(例如 MoneyGram 或Western Union 等第三方付款供應商)或是購買銷售點簽帳卡產品來進行交易。他們是負責從事銷售或交易的個人。當資金轉移至另一個主謀者控制下的目的地帳戶時(處置和多層化階段),他們的工作就完成了。此外,在主謀者看來,如果錢騾被逮捕,主謀者無論如何也絕不會與錢騾的洗錢活動扯上關係。

第三, 可以在犯罪之初時便將交易「分解」為較小的金額,分配給各個錢騾,意圖藉以躲避金融機構的報告要求、控制和預警機制。這些機制包括現金交易報告、一線「紅旗警訊」、內部控制警報流程,以及識別和監視可疑活動的自動化解決方案系統。一旦觸發機制致使金融機構採取行動,犯罪分子認為可將因此產生的損失歸為「營業成本」,用其他錢騾成功轉移的資金來抵消這些損失。資金隨後被轉移至犯罪分子網路控制下的帳戶,如透過電匯離岸轉帳,或者轉為各種貨幣化形式,令主謀者可於洗錢的重新整合階段中收回現金,這些形式包括預付卡、銀行本票等可轉讓票據,或買賣高價位零售產品,例如蘋果公司產品等。

問題的根源

欲深入了解 21 世紀錢騾發展的方式、方法和動機,就必須分析電子犯罪分子從事活動的結構。自網際網路誕生以來,犯罪分子和駭客,尤其那些位於境外地區者,不斷嘗試利用電腦技術的優勢,意圖跨越地理、語言和法律的障礙。隨著駭客發覺他們可以肆無忌憚地操弄政府、私營機構和個人網路 / 電腦,技術就顯而易見地成為了收入來源的手段。最初,此類犯罪活動主要集中於身份盜用及信用卡詐欺。 6除了其他層出不窮的詐欺相關重大犯罪(如醫療詐欺7 )以及掩蓋不義之財的必要性外,也需要開拓更有效的非法經營手段。因此,詐欺、資訊科技(主要關於網際網路關聯防禦策略和法規遵循)和洗錢風險已經重疊,如今顯然已與電子犯罪活動掛鉤。

Venn 圖 1



在過去二十年中,隨著錢騾洗錢活動的興起,出現了透過所謂「漏斗帳戶」濫用零售金融帳戶的更先進技術。漏斗帳戶是指將資金存入某個地理位置的帳戶,使犯罪分子可以在短時間內於不同地理位置提款以獲取資金的帳戶。 8接下來的問題可能是,金融機構在繼續履行現有防制洗錢 / 打擊資助恐怖活動法規所要求義務的同時,如何保護自己免受錢騾的侵害?

保持警惕

金融機構已開始逐漸調整其內部控制措施、解決方案系統和調查實際作法,以加強識別含糊不清的帳戶關係、異常交易模式和機構間可疑轉帳的能力。金融機構將更有效的流程和資源用於客戶資訊計劃、客戶盡職調查和增強盡職調查,從企業角度了解客戶,使其得以更有效地監控交易量和速度,以發現潛在可疑模式和活動。此外,應用關聯分析和交易模式識別功能的監控解決方案和工具可以更迅速有效地觸發警報,從而加快對可疑關係和交易的調查。

最後,參與美國《愛國者法案》第 314 條(b) 款資訊共享計劃或美國境外之類似計劃的金融機構,可以利用情報資訊合作來整體了解複雜的大規模洗錢機制。隨著各種調查之協力合作逐漸揭露錢騾洗錢活動的範圍和規模,執法機關因此能更有效地展開重大逮捕行動,以阻止資金由合法經濟流向非法經濟。認識到這些挑戰,美國司法部近期宣佈於美國境內及全球各地實施集中措施,以防範錢騾的活動。 9同時,當前的問題依然在於如果不遏制當前的大規模犯罪活動和洗錢行為,可能會影響國家金融狀況、經濟表現,公民的生活品質以及全球經濟所提供的機會平等,從而導致社會不安。

Brian Arrington,MBA,CAMS,ACAMS 芝加哥分會公關主管,美國加拿大帝國商業銀行防制洗錢法規遵循部董事總經理,美國伊利諾州芝加哥市, brian. arrington@cibc.com

本文僅為作者個人的看法與觀點,並不代表美國加拿大帝國商業銀行的觀點。

  1. Brian Arrington,“From Smurfs to Mules: 21st Century Money Laundering”(從藍精靈到錢騾:21 世紀的洗錢活動),《今日 ACAMS》,2014 年 2 月 28 日,https://www.acamstoday.org/from-smurfsto-mules-21st-century-money-laundering/
  2. “Understanding and Protecting Yourself Against Money Mule Schemes”(了解並保護自身免受錢騾騙局的侵害),美國國土安全部電腦緊急事件應變小組,2012 年 6 月 22 日,https://www.us-cert.gov/security-publications/understandingand-protecting-yourself-against-oneymule-schemes
  3. Jeff John Roberts,“How shadowy brokers allegedly launder billions for crypto criminals”(影子經紀人如何為秘密犯罪分子清洗數十億元),《財富》,2020 年 1 月 15 日,https://fortune.com/2020/01/15/crypto-criminals-brokers-launder-billions/
  4. Silas Bartels,“Legal Brief: CybercriminalReliance on Money Mules FurthersGrowing Problem”(法律摘要:網路犯罪對錢騾的依賴讓問題進一步升級),ACAMS 防制洗錢網站 moneylaundering.com,2019 年 11 月 18 日,https://www.moneylaundering.com/news/legal-briefcybercriminal-reliance-on-money-mulesfurthers-growing-problem/
  5. “DOJ Initiative Disrupts Over 600 Money Mule Networks Involved in Transnational Financial Crime”(美國司法部搗毀 600 多個涉嫌跨國金融犯罪的錢騾網路),ACAMS 防制洗錢網站 moneylaundering.com,2019 年 12 月 4 日,https://www.moneylaundering.com/legs_and_regs/doj-initiative-disrupts-over-600-moneymule-networks-involved-in-transnationalfinancial-crime/
  6. 建議閱讀:Kevin Poulsen,Kingpin: How One Hacker Took Over the Billion- Dollar Cybercrime Underground(頭目:一個駭客如何掌控數十億美元的地下網路犯罪);Brian Krebs,Spam Nation: The Inside Story of Organized Cybercrime(垃圾郵件之國:組織網路犯罪的內幕);Misha Glenny,DarkMarket: How Hackers Became the New Mafia(黑暗市場:駭客如何成為新黑手黨);Joseph Menn,Fatal System Error: The Hunt for the New Crime Lords Who are Bringing Down the Internet(致命系統錯誤:追捕擊垮網際網路的新犯罪頭目)
  7. “Health Care Fraud – Criminal Investigation (CI)”(醫療詐欺 — 犯罪調查),美國國稅局https://www.irs.gov/compliance/criminal-investigation/healthcare-fraud-criminal-investigation-ci;“Vicksburg Man Pleads Guilty to Health Care Fraud, Money Laundering, Aggravated Identity Theft, Mail Fraud, and Contempt of Court”(維克斯堡男子承認醫療詐欺、洗錢、重大身份盜用、郵件詐欺和藐視法庭的罪行),美國司法部,2019 年 8 月 2 日,https://www.justice.gov/usao-sdms/pr/vicksburg-manpleads-guilty-health-care-fraud-moneylaundering-aggravated-identity
  8. “Update on U.S. Currency Restrictions in Mexico: Funnel Accounts and TBML”(美國在墨西哥的貨幣限制最新動態:漏斗帳戶和貿易洗錢),金融犯罪稽查局,2014 年 5 月 28 日,https://www.fincen.gov/resources/advisories/fincen-advisory-fin-2014-a005
  9. “Justice Department Announces Landmark Money Mule Initiative”(美國司法部發佈打擊錢騾的指標性措施),美國司法部,2019 年 12 月 4 日,https://www.justice.gov/opa/pr/justicedepartment-announces-landmark-moneymule-initiative

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